De hecho, la orientación adecuada en las primeras etapas de la vida financiera puede tener el mayor impacto en su éxito a largo plazo. Sin embargo, a algún asesor financiero personal no les interesa trabajar con la clase media.
En los últimos años, muchas empresas han dejado de pagar comisiones a los corredores por las cuentas que se consideran pequeñas, incluidas las que tienen entre 100.000 y 500.000 dólares de activos. Las empresas que sí aceptan menos de esos mínimos cobran a veces hasta un 2% de comisiones anuales, aunque lo más habitual es un 1%.
El contenido de estos artículos refleja mi propia experiencia y opiniones que de ninguna manera debe identificarse o asociarse con otros profesionales o entidades con las que colaboro.
El lector es totalmente responsable de sus decisiones de inversión. Antes de realizar cualquier tipo de inversión, analice los riesgos y, en caso de duda, consulte a un asesor de inversiones.
Entonces, ¿qué debe hacer un inversor de clase media para encontrar un buen asesor financiero personal? Los expertos recomiendan conocer estos elementos del sector del asesoramiento financiero.
¿Cuánto le costará un asesor financiero personal?
Los asesores financieros suelen cobrar honorarios en función de la cantidad de dinero que usted tenga en su empresa, lo que se denomina activos bajo gestión o AUM. La media del sector se sitúa en torno al 1% de los activos gestionados al año, aunque algunas empresas pueden llegar al 2% anual. Esta comisión suele deducirse de sus cuentas trimestralmente. Por lo tanto, si tiene 250.000 dólares con un asesor que cobra el 1% anual, puede esperar pagar 625 dólares cada tres meses.
¿Cómo funcionan los honorarios de los asesores financieros personales?
Muchas empresas tienen una escala móvil para sus honorarios. Cuanto más activos tenga con ellos, más bajos serán sus honorarios. Así, mientras que el 1% es la media para las cuentas de un millón de dólares, los saldos más pequeños pueden pagar una media más cercana al 1,2%. Las cuentas más grandes podrían pagar el 0,4%.
Otros asesores que sólo cobran honorarios pueden cobrar una tarifa por hora o por proyecto. Por su parte, los asesores basados en comisiones reciben comisiones de las inversiones que venden. Algunos asesores, conocidos como asesores basados en honorarios, cobran tanto honorarios como comisiones.
Algunos asesores incluyen la planificación financiera en sus honorarios por la gestión de sus inversiones, mientras que otros cobran una tarifa aparte por el asesoramiento. En cuanto a cuánto pagará, variará en función de dónde viva y del alcance del trabajo que solicite. Algunos asesores pueden cobrar un par de miles de dólares por un plan completo. Otros pueden cobrar entre 100 y 400 dólares la hora por prestar asesoramiento financiero.
¿Asesoramiento por objetivos? Por gestión de activos
La mayoría de los asesores de pago cobran en función de los activos y, por lo tanto, tienen umbrales mínimos que una persona debe tener en su cuenta de inversión antes de considerarla como cliente. ¿Cuál es el mínimo? Varía, por supuesto, pero a menudo se necesitan al menos 50.000 dólares antes de que muchos asesores consideren trabajar con uno.
Si trabaja con un asesor financiero personal fiduciario, está legalmente obligado a anteponer sus necesidades a las suyas. Un profesional financiero que tiene un requisito de idoneidad está legalmente obligado a ofrecerle productos adecuados a sus necesidades, pero puede que no sean los mejores para usted.
Eso no significa que alguien que cumpla la norma de idoneidad no vaya a velar por usted, pero sí que las normas para esos asesores son menos estrictas.
Los asesores de inversión registrados, los representantes de asesores de inversión y los planificadores financieros certificados tienen todos ellos una responsabilidad de nivel fiduciario. Estos títulos pueden verse fácilmente en las tarjetas de visita, los sitios web y las firmas de correo electrónico. El consejero de planificación de la jubilación y el fiduciario de inversiones acreditado son otras designaciones que indican una responsabilidad fiduciaria.
Cuando elija un asesor financiero personal, piense en los servicios que busca. ¿Busca ayuda con la planificación financiera y de la jubilación o busca a alguien que le ayude a comprar y vender inversiones? Si se trata de lo primero, es probable que le sirva mejor un asesor de pago. En el segundo caso, un asesor basado en comisiones podría ayudarle a mantener los costes bajos al no cobrar por servicios innecesarios.
Aspectos a tener en cuenta al buscar un asesor financiero personal local
Hay algunas cosas que hay que tener en cuenta al buscar un asesor financiero personal local:
Tamaño de la empresa. Los asesores financieros pueden tener su propio consultorio pequeño o formar parte de una empresa más grande. Ninguno de los dos tipos es necesariamente mejor que el otro, pero vale la pena pensar en qué estilo puede adaptarse mejor a sus necesidades. Por ejemplo, las empresas más grandes a veces pueden ofrecer una gama más amplia de inversiones y a un coste menor, mientras que las empresas más pequeñas pueden hacer hincapié en su estilo de orientación financiera para diferenciarse.
- Cualquiera puede llamarse asesor financiero personal, así que es importante fijarse en lo que viene después del nombre de su asesor. ¿Qué credenciales o certificaciones tiene? ¿Qué formación ha recibido el asesor?
- Las credenciales de un asesor pueden darle una idea de sus áreas de experiencia. Por ejemplo, si un asesor es un asesor financiero personal de jubilación certificado, o CRFA, puede apostar que se especializa en la planificación de la jubilación.
- Tipo de oficina. Las oficinas virtuales de planificación financiera se han vuelto más comunes desde la pandemia de coronavirus, pero las empresas pueden ofrecer distintos grados de planificación virtual. Piense si prefiere reunirse con su asesor virtualmente o en persona antes de elegir un asesor local.
¿Qué preguntas debe hacer?
¿Busca ayuda con las inversiones y la planificación de la jubilación o alguien a quien acudir cuando tenga preguntas? Saber lo que busca en un asesor financiero personal es el primer paso para encontrar el asesor adecuado para usted. El segundo paso es saber cómo adaptar un asesor a sus necesidades. Haga estas preguntas a los posibles asesores financieros:
- ¿Qué servicios presta?
- ¿Con qué tipo de clientes suele trabajar?
- ¿Cómo nos comunicaremos entre nosotros? ¿Con qué frecuencia tendré noticias suyas?
- ¿Es usted un fiduciario?
- ¿Cómo se les remunera? ¿Y cuánto me cobrarán por sus servicios?
En cuanto a lo que se puede hablar con un asesor financiero personal, puede haber de todo. «Trabajo con estudiantes y adultos jóvenes cargados de préstamos estudiantiles para ayudarles a crear planes realistas de reembolso de la deuda, con autónomos que necesitan ayuda para saber qué pueden hacer para ahorrar para la jubilación y con nuevas familias que tienen recursos limitados y que quieren ahorrar para el pago inicial de una casa y empezar un plan de ahorro para la universidad de su bebé al mismo tiempo».
También señala que es posible que no se necesiten muchas horas, al principio, con un asesor financiero personal. Si acabas de empezar este viaje, probablemente tengas menos activos y sólo necesites esa orientación inicial. Cuando necesite más ayuda para gestionar sus activos, es de suponer que tendrá más dinero, y pagar por más asesoramiento financiero no será tan difícil.