¿Necesita ayuda para gestionar su dinero? Si eres como muchos españoles, puede que necesites que te echen una mano. Según datos oficiales, la falta de conocimientos sobre finanzas personales le cuesta a cada español medio 1.200 euros al año, eso lleva a tener la necesidad de encontrar una buen asesor financiero personal
El contenido de estos artículos refleja mi propia experiencia y opiniones que de ninguna manera debe identificarse o asociarse con otros profesionales o entidades con las que colaboro.
El lector es totalmente responsable de sus decisiones de inversión. Antes de realizar cualquier tipo de inversión, analice los riesgos y, en caso de duda, consulte a un asesor de inversiones.
Encontrar una buen asesor financiero personal puede ayudarle a evitar estos costes y a centrarse en los objetivos. Los asesores financieros independientes no son sólo para la gente rica: trabajar con un asesor es una gran opción para cualquiera que quiera encaminar sus finanzas personales y establecer objetivos a largo plazo. Siga estos pasos para encontrar el asesor financiero personal adecuado a sus necesidades.
1. Decida en qué parte de su vida financiera necesita ayuda de un asesor financiero personal
Antes de hablar con un asesor financiero personal, decida en qué aspectos de su vida financiera necesita ayuda. Cuando se siente por primera vez con un asesor, querrá estar preparado para explicar sus necesidades particulares de gestión del dinero.
Tenga en cuenta que los asesores financieros independientes ofrecen algo más que asesoramiento en materia de inversiones. El mejor planificador financiero es el que puede ayudarle a trazar el rumbo de todas sus necesidades financieras. Esto puede abarcar el asesoramiento sobre inversiones para planes de jubilación, el pago de deudas, sugerencias de productos de seguros para protegerse a sí mismo y a su familia, y la planificación del patrimonio.
Dependiendo de la etapa de su vida en la que se encuentre, es posible que no necesite una planificación financiera completa. Las personas cuyas vidas financieras son relativamente sencillas, como los jóvenes sin familia propia o sin deudas importantes, pueden necesitar sólo ayuda para planificar la jubilación.
Sin embargo, las personas con necesidades financieras complejas pueden necesitar ayuda adicional. Podrían estar buscando establecer fondos para la universidad o fideicomisos para sus hijos, navegar por situaciones de pago de deudas agresivas o resolver problemas fiscales complicados. No todos los tipos de asesores financieros independientes ofrecen el mismo menú de servicios, así que decida qué servicios necesita y deje que esto guíe su búsqueda.
2. Conozca los diferentes tipos de asesor financiero personal
No hay ninguna ley federal que regule quién puede llamarse a sí mismo asesor financiero personal o proporcionar asesoramiento financiero. Aunque muchas personas se autodenominan asesores financieros independientes, no todos tienen en cuenta sus intereses. Por eso debe evaluar cuidadosamente a los posibles asesores financieros independientes y asegurarse de que son buenos para usted y su dinero.
Una parte del aprendizaje de los diferentes tipos de asesores es la comprensión del deber fiduciario. Algunos asesores financieros independientes, aunque no todos, están obligados a cumplir con su deber fiduciario, lo que significa que están legalmente obligados a trabajar en su mejor interés financiero. Otras personas que se autodenominan asesores sólo están obligadas a cumplir la norma de idoneidad, lo que significa que sólo deben sugerirle productos que sean adecuados para usted, aunque sean más caros y les suponga una mayor comisión. (Sin embargo, la SEC está tratando de regular esto, limitando el uso del término «asesor» a aquellos que se rigen por una norma fiduciaria).
Independientemente del tipo de asesor que elija, debe asegurarse de saber cómo ganan dinero. Esto le ayudará a determinar si sus recomendaciones son realmente mejores para usted o para sus carteras.
A continuación le explicamos los diferentes tipos de asesores financieros independientes:
Asesores financieros independientes de pago
Los asesores financieros independientes que sólo cobran honorarios ganan dinero con los honorarios que usted paga por sus servicios. Estos honorarios pueden cobrarse como un porcentaje de los activos que gestionan para usted, como una tarifa por hora o como una tarifa fija.
Casi todos los asesores de pago son fiduciarios. En general, han optado por trabajar bajo un modelo de sólo honorarios para reducir cualquier posible conflicto de intereses. Dado que sus ingresos provienen de los clientes, les interesa asegurarse de que usted obtenga los planes y productos financieros que más le convengan.
Asesores financieros independientes que ganan comisiones
Algunos asesores financieros independientes ganan dinero mediante comisiones de venta de terceros. Entre los asesores financieros independientes que ganan comisiones de ventas, algunos pueden anunciarse como asesores financieros independientes «gratuitos» que no le cobran honorarios por el asesoramiento. Otros pueden cobrar honorarios, lo que significa que sólo obtienen parte de sus ingresos de las comisiones de terceros.
Tenga en cuenta que las comisiones no son malas en sí mismas. Ni siquiera son necesariamente señales de alarma.
Algunos productos financieros se venden predominantemente bajo un modelo de comisiones. Por ejemplo, los seguros de vida: Un planificador basado en comisiones que recibe una compensación por ayudarle a comprar una póliza de seguro de vida puede seguir teniendo en cuenta sus intereses cuando le asesora sobre otros productos financieros.
2. Elija los servicios del asesor financiero personal que desee
Los servicios que ofrecen los asesores financieros independientes varían de un asesor a otro, pero los asesores pueden ofrecer cualquiera de los siguientes:
Asesoramiento sobre inversiones.
Los asesores financieros independientes investigan diferentes opciones de inversión y se aseguran de que su cartera de inversiones se mantenga dentro del nivel de riesgo deseado.
Gestión de la deuda.
Si tiene deudas pendientes, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles o hipotecas, los asesores financieros independientes trabajarán con usted para trazar un plan de reembolso.
Ayuda presupuestaria.
Los asesores financieros independientes son expertos en analizar el destino de su dinero una vez que sale de su nómina. Los asesores pueden ayudarle a elaborar presupuestos para que esté preparado para alcanzar sus objetivos financieros.
Cobertura de seguros.
Los asesores financieros independientes pueden examinar sus pólizas actuales para identificar las carencias en la cobertura o recomendar nuevos tipos de pólizas, como el seguro de incapacidad o la cobertura de cuidados a largo plazo, dependiendo de su situación financiera.
Planificación fiscal.
La planificación fiscal consiste en idear estrategias para reducir la cantidad de impuestos que puede pagar, como por ejemplo, mediante grandes donaciones benéficas o la recolección de pérdidas fiscales. Tenga en cuenta que no todos los planificadores financieros son expertos en impuestos y que la planificación fiscal es diferente de la preparación de impuestos. Es probable que siga necesitando un contador público o un programa informático de impuestos para declararlos.
Planificación de la jubilación.
Los asesores financieros independientes pueden ayudarle a crear fondos para el objetivo final a largo plazo, la jubilación. Y luego, una vez que esté jubilado o cerca de la jubilación, pueden ayudarle a asegurarse de que puede mantener su dinero a salvo.
Planificación patrimonial.
Para quienes desean dejar un legado, los asesores financieros independientes pueden ayudarle a transferir su patrimonio a la siguiente generación, ya sea a la familia, a los amigos o a causas benéficas.
Planificación universitaria.
Si espera financiar la educación de sus seres queridos, los asesores financieros independientes pueden elaborar un plan para ayudarle a ahorrar para su educación superior.
Además de la gestión de las inversiones y la planificación financiera, los asesores financieros independientes también ofrecen apoyo emocional y perspectiva durante los tiempos económicos volátiles. Durante el comienzo de la pandemia de coronavirus en marzo de 2020, por ejemplo, la demanda de los clientes de contacto con los asesores financieros independientes aumentó casi un 50% .
Cuando elija una asesoría financiera personal, asegúrese de que le ofrece los servicios que busca para su vida financiera y no financiera.