¿Cómo piensas en el dinero? ¿Tienes unos hábitos financieros de ahorro inclulcados durante tu infancia? ¿Es principalmente un medio para vivir nuevas experiencias y viajar, creado por una educación relativamente acomodada? ¿O te causa ansiedad, centrada en los años en los que has tenido que vivir de un sueldo a otro? Tus experiencias pasadas tienen un impacto directo en tu percepción del dinero.
A primera vista, puede parecer que no está relacionado con otros aspectos de tu vida. Sin embargo, al profundizar en ello, descubrimos que gran parte de la forma en que vivimos nuestras vidas gira en torno a nuestros sentimientos innatos hacia el dinero -nuestros guiones sobre el dinero-, tal y como los acuñaron Ted y Brad Klontz en su estudio de 2011 sobre el tema. En su estudio, descubrieron que las personas tienen un sesgo inconsciente hacia el dinero que está estrechamente ligado a las decisiones financieras que toman.
Tómate un momento para pensar en los recuerdos que tienes y que pueden haber moldeado tu visión del dinero. ¿Fue positiva o negativa? ¿Cómo respondiste en esas situaciones pasadas? ¿Puedes relacionar alguno de esos recuerdos con tu percepción actual del dinero?
Tu idea del dinero influye en tus hábitos financieros
Los hábitos financieros son las tendencias naturales que tienes cuando te enfrentas a una decisión monetaria. Pueden provenir de tu personalidad o estar arraigados en experiencias pasadas relacionadas con el dinero. Determinar estas tendencias puede ayudar a proporcionar el trasfondo de su situación financiera y ofrecer una perspectiva clara a la hora de avanzar en tu viaje financiero.
A continuación se mencionan algunas áreas clave de las finanzas personales. Tómate un minuto para preguntarte en qué lugar te encuentras y cómo puedes combatir mejor los hábitos financieros negativos o continuar con los hábitos positivos que hayas construido con el tiempo.
Ahorradores frente a gastadores
Cuando eras niño, si tu abuelo te daba una tarjeta de cumpleaños con dinero en efectivo dentro, ¿cuál era tu primera reacción? ¿Pedirías a tu madre o a tu padre que te llevaran a la tienda inmediatamente? ¿O lo guardarías en tu hucha? Como adulto, ¿eres propenso a comprar el último iPhone en la fecha exacta de su lanzamiento? ¿O eres de los que ahorran y ahorran y nunca se compran nada?
Para los derrochadores, lo más probable es que sepas quién eres. Para ser claros: ser un derrochador no siempre es malo, siempre que haya una estructura (presupuesto). Tres de las principales razones por las que ganamos dinero es para mantenernos a nosotros mismos y a nuestra familia, dar a los demás y disfrutar de la vida. Aunque algunas personas se exceden en esta última parte, es aquí donde entra en juego el poder de la presupuestación.
Si te gusta ir de compras, no te digo que dejes de hacerlo, sin embargo, crea un presupuesto empezando por tus ingresos netos (el dinero que lleva a casa), resta los gastos no discrecionales como la hipoteca/alquiler, los servicios públicos, el seguro, etc. A continuación, después de ahorrar al menos un 15% e invertirlo en un producto financiero para la jubilación que sea eficiente desde el punto de vista fiscal, decide qué es lo más importante para ti a partir de ahí.
¿Estás ahorrando para el pago inicial de una casa? ¿Quieres un «presupuesto de compras» mensual? ¿Quieres donar una determinada cantidad a una organización benéfica local? Clasifica las cosas que son más importantes para ti y luego divide tu lo que te sobra (después de los gastos no discrecionales) en esas categorías.
Enhorabuena, has creado un presupuesto. Considera la posibilidad de consultar algunas aplicaciones de presupuestación para facilitarte la vida, lo que a su vez aumentará las posibilidades de que te ciñas a tu presupuesto a largo plazo. Algunas de las aplicaciones de presupuesto que recomendamos son: YouNeedABudget (YNAB), Fintonic
Para los ahorradores, siento tu dolor. En cierto momento de tu vida, puede que te hayan llamado «tacaño». Estoy aquí para deciros que, como en todo, el equilibrio es la clave. Haciéndome eco del presupuesto mencionado anteriormente, después de asignar los gastos mensuales necesarios y los ahorros, saca una cantidad que pueda utilizarse como «dinero para el ocio”. Vamos a poner el ejemplo de un matrimonio:
Uno de los cónyuges utiliza la totalidad de su dinero para el ocio en bebidas de Starbucks. Ahora bien, algunos de vosotros os preguntaréis, ¿no se contabilizaría Starbucks en la categoría de «Comidas fuera de casa»? La respuesta es sí, a no ser que visites Starbucks cada dos por tres cuando salgas de casa. La cuestión es que el «dinero para el ocio» puede utilizarse o ahorrarse para cualquier cosa. Este método puede ayudar a tus finanzas y a su matrimonio.
Independientemente del grupo en el que te encuentres, tómate el tiempo necesario para crear un presupuesto y ceñirte a él; eso te ayudará a tener buenos hábitos financieros. Si tienes problemas para empezar, busca en Internet plantillas de presupuestos para hacerte una idea de cómo puedes hacerlo. Si crear un presupuesto completo te parece abrumador, te recomiendo que simplemente hagas un seguimiento de tus gastos durante una semana. Te sorprenderá el destino de tu dinero.
Inversores frente a ahorradores sólo en efectivo
Los ahorradores sólo en efectivo son personas que han ahorrado mucho dinero en el banco, pero ese dinero no les reporta casi nada. De nuevo, esta tendencia suele aprenderse a una edad temprana. Si tus padres o abuelos eran de los que guardaban sus ahorros en latas de café debajo de la cama, es posible que te sientas inclinado a poner todos tus ahorros en un lugar seguro (aunque esperemos que sea un banco y no un bol de cereales). El problema de este enfoque del ahorro es que tu dinero nunca trabajará para ti. Siempre tendrás sólo lo que pongas en esa bote.
La pauta general sobre la cantidad de ahorros en efectivo que hay que tener es planificar los gastos de tres a seis meses y guardar esa cantidad de dinero en un fondo de emergencia, preferiblemente en una cuenta de ahorro con alto interés. A continuación, determina tus objetivos a tres o más años vista y considera la posibilidad de invertir poco a poco el dinero destinado a esos objetivos en una cartera de inversiones bien equilibrada. Asegúrate de invertir de acuerdo con tu tolerancia al riesgo y tu horizonte temporal, cambiando de forma más conservadora a medida que se acerque a su objetivo.
Aunque hay varios libros escritos sobre la tolerancia al riesgo y el horizonte temporal, he aquí dos preguntas que deberías hacerse antes de lanzarse al mercado: ¿ cuándo necesitarás este dinero? ¿Cuánto riesgo me siento cómodo asumiendo? La respuesta a estas dos preguntas te servirá de punto de partida para tu viaje en las inversiónes. Considera la posibilidad de hablar con un asesor financiero para que te ayude a determinar tu tolerancia al riesgo, así como una asignación de inversiones adecuada a tus objetivos financieros.
A los inversores, sigan invirtiendo, pero no se dejen llevar por el deseo de cronometrar el mercado. No dejes que la idea de «comprar barato, vender caro» le impida invertir en un mercado con tendencia al alza; deja que el cálculo del coste en euros haga el trabajo y sea coherente. Y recuerda siempre tener un fondo de dinero en efectivo disponible para emergencias, incluso si su tendencia es ir a por todas.
Libre de deudas vs. Deuda
La deuda es un tema delicado para mucha gente y, como tal, no se suele hablar de ella, ni siquiera en el ámbito familiar. Por esa razón, muchas personas tienen problemas con las deudas, ya que nunca han tenido una conversación honesta y abierta sobre el tema con los adultos o las personas influyentes en sus vidas. Esto hace que sea difícil saber qué cantidad de deuda es aceptable.
A menudo, los jóvenes se ven abrumados por las deudas tan pronto como son económicamente independientes, sin comprender las repercusiones de los pagos de intereses y las puntuaciones de crédito. Para otros, asumir una deuda es un concepto aterrador y se mantienen alejados de ella a toda costa, incluso asumiendo deudas para cosas que pueden añadir valor, como obtener una educación o comprar una casa.
Para las personas que actualmente están endeudadas, considera la posibilidad de crear un plan de pago de deudas. Anota todos los préstamos que tienes pendientes y ordénalos de mayor a menor tipo de interés. A continuación, ataca primero los préstamos con los tipos de interés más elevados, mientras pagas el mínimo exigido por todos los demás préstamos. Calcula cuánto tiempo crees que te llevará esto en función de tu flujo de caja actual y asegúrate de comprobar mensualmente tu progreso. Cuanto más tiempo estés endeudado, más tiempo utilizarás tu dinero para pagar a otras personas en lugar de ahorrar para tu futuro. Desglosamos la deuda en tres niveles generales:
Deuda personal: Cosas como la deuda de las tarjetas de crédito, una línea de crédito personal y los préstamos de día de pago pueden tragarse todo tu plan financiero. Se trata de una deuda de alto interés que, en nuestra opinión, debe atacarse en primer lugar tan rápido como lo permita su flujo de caja.
Deuda de bajo interés: Como se mencionó anteriormente, una vez que haya pagado toda su deuda de alto interés, trabaja para pagar la deuda de menor interés. Pueden ser cosas como préstamos para coches, préstamos para estudiantes, préstamos para barcos, etc. Dependiendo de los tipos de interés de cada préstamo, puede determinar qué préstamos es mejor pagar primero y con qué rapidez debes hacerlo.
Hipoteca de la vivienda: Una vez pagadas todas las demás deudas personales, puede que te quede la hipoteca de tu casa. Determinar si te conviene liquidar o amortizar tu hipoteca más rápidamente puede variar en función de cada caso. Hay ciertos beneficios fiscales que pueden hacer que tenga sentido para usted no pagar su hipoteca de inmediato. Por el contrario, es posible que tenga un tipo de interés hipotecario superior a la media, por lo que puede tener sentido amortizarla más rápidamente o incluso refinanciarla. Consulta a un profesional financiero sobre tu situación específica.
A todas las personas que no tienen deudas (excluyendo la hipoteca): ¡buen trabajo! Has liberado tu flujo de caja, que si se reinvierte, puede seguir trabajando para ti, en lugar de ser utilizado para pagar la deuda.
Tus hábitos financieros pueden cambiar para reflejar un estilo de vida financiero más saludable.
Tus experiencias con el dinero determinan tu forma de tomar decisiones financieras. Es importante que reflexiones sobre esas experiencias y cómo se han traducido en tu situación financiera actual. A partir de ahí, escribe un plan detallado y orientado al tiempo y actúa para establecer hábitos financieros positivos. Pasos pequeños y constantes para avanzar en tus metas.