¿Sabes cuánto dinero necesitas para sobrevivir el día de mañana? Mucha gente, naturalmente, se pregunta cuánto dinero se necesitará durante la jubilación.
No existe un «número mágico», ya que los detalles dependen de tus metas de jubilación y tu situación. Sin embargo, existen algunas prácticas simples y consistentes te ayudarán a buscar claridad sobre cómo deben verse tus finanzas para la jubilación.
Identificar los gastos durante la jubilación
Para decidir cuánto dinero necesitarás durante la jubilación, recuerda que la jubilación consta de diferentes fases. La mayoría de la gente tiende a pensar en viajar por el mundo, ser voluntario, pasar tiempo con tus nietos y otras actividades que caracterizan las primeras etapas de la jubilación: estos son sus años de «go-go».
En las últimas etapas los costos de atención sanitaria y personal juegan un papel cada vez más protagonista. Es probable que con el tiempo llegues a depender de otros es probable que tengas que hacer obras en tu vivienda para adaptarla.
Los costos aumentarán. Es posible que comiences a necesitar ayuda para limpiar, cortar el césped y otras tareas domésticas que estás acostumbrado a hacer por tu cuenta. La atención médica tiende a aumentar con la edad y también lo hacen los costos asociados con las necesidades médicas. Es importante adquirir los niveles adecuados de cobertura de seguro con anticipación para protegerse contra costos de atención médica a largo plazo.
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Fuentes de ingresos de jubilación
Una vez que hayas estimado tus principales gastos durante la jubilación, puedes pensar con más claridad sobre la cantidad de ingresos que necesitarás cada año. La mayoría de las personas descubren que el proceso se siente más claro y manejable cuando se desglosan los ingresos necesarios en diferentes fuentes.
Un plan estatal de pensiones, pueden proporcionarte una parte de tus ingresos, pero estos fondos a menudo se quedan cortos. De ahí la importancia de anticiparte y tener una estrategia de inversión clara que cubra estas necesidades
Si tienes en propiedad una casa, una hipoteca inversa también podría proporcionar ingresos adicionales durante la jubilación, aunque no lo recomendamos, ya que podría dejar muchas deudas a tus hijos o sucesores. Por último, pero no menos importante, ten en cuenta las posibles fuentes de ingresos residuales después de jubilarte, como regalías, dividendos u otras distribuciones de empresas.
Consideraciones clave en la jubilación
Es necesario sopesar y considerar varios factores al planificar los ingresos para la jubilación.
1. Esperanza de vida
Comprender tu esperanza de vida es importante y un buen punto de partida. Sin embargo, has de tener en cuenta que podrías vivir más que la media, que en España se sitúa en 2021 en 84 años. Muchas personas viven más que la media, por lo que incluso si crees que no llegarás tan lejos, es mejor prevenir que lamentar y asegurarse de tenerlo en cuenta en tu plan de inversión.
2. Inflación
En segundo lugar, está la erosión de tu poder adquisitivo. En pocas palabras, la leche, los huevos y todo lo que compra normalmente costará más mañana que hoy. Yo a la inflación le llamo “termitas”, ya que no se ven, pero van comiendo la madera poco a poco.
¿Es un problema esto? Bueno, piénsalo de esta manera: si tu costo de vida es de 100.000€/año hoy y la inflación aumenta en un 4% por año, durante los próximos 15 años de tu vida o lo que es lo mismo para el 2036 te costará alrededor de 180,000€ mantener el mismo estilo de vida como lo tienes hoy.
¡Es aterrador! Consulta el cuadro a continuación para ver el impacto de los diferentes niveles de inflación en tu poder adquisitivo:
Nota: Solo con fines ilustrativos. Los cálculos y los importes son aproximados debido al redondeo. La inflación se ha compuesto anualmente. Esta tabla no pretende predecir ni representar ningún período histórico real.
3. Impuestos
Los impuestos pueden minorar el poder adquisitivo que tendrás durante lajubilación. Por ejemplo, si tienes 1 millón de euros en tu plan de pensiones, el gobierno básicamente te quitará un % que ronda el 23% a fecha de hoy.Cada dólar retirado estará sujeto a IRPF.
Nosotros no te podemos ayudar a evadir impuestos, porque sería ilegal, sin embargo, sí que podemos asesorarte para gestionar de la mejor manera posible el tema fiscal y minorar la carga impositiva.
4. Riesgo de equilibrio
Por último, incluso es posible que seas demasiado conservador en tu estrategia de inversión. En muchos casos, las personas se jubilan y sienten que es hora de ser súper conservadores e invertir en una estrategia de renta fija para garantizar que sus principios permanezcan intactos. Desafortunadamente, esto ya no funciona.
La gente mucho más tiempo hoy que en generaciones anteriores. Hoy en día, existe una gran posibilidad de que su jubilación dure entre dos y tres décadas. Con este horizonte temporal, el gran riesgo radica en que la inflación y los impuestos erosionan todo tu esfuerzo acumulado durante años.
En conclusión
La gran variedad de opciones de inversión en la planificación de ingresos para la jubilación puede resultar abrumadora para muchas personas, y esta es la razón por la que normalmente comienzo la mayoría de las conversaciones sobre planificación de la jubilación entendiendo los valores de mis clientes.
¿Qué te motiva? ¿Qué es lo que más te gusta hacer fuera del trabajo? ¿Quiénes son las personas con las que te gusta trabajar? ¿Cómo imaginas tu vida familiar a largo plazo? Estas preguntas juegan un papel clave no solo más adelante en la vida, sino que también dan forma a las decisiones que debes tomar en el presente
Cuando tengas tus objetivos a largo plazo en frente, podremos imaginar juntos cómo es tu jubilación ideal y cuánto necesita para proporcionar el nivel de flujo de efectivo, teniendo en cuenta los impuestos, la inflación, la longevidad y la atención médica para ayudar a hacer tu visión ideal una realidad.
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